Пять вещей, которые я узнала, когда мои родители вышли на пенсию

Честно говоря, раньше я просто не задумывалась об этом. Может быть, для кого-то эти 5 пунктов тоже станут открытием.

1) Можно всю жизнь работать, платить налоги и, выйдя на пенсию, получить 8,5 тысяч рублей в месяц.

Оказывается, большая зарплата — не гарантия большой пенсии. Так, мои родители большую часть трудового стажа руководили собственным бизнесом и отчисляли требуемые взносы во все фонды. Но папе все равно насчитали минимальную пенсию в 8,5 тысяч рублей, маме — чуть больше 10 тысяч.

Если кто-то думает, что в Москве ситуация получше, вы ошибаетесь. Минимальная пенсия по Москве — чуть больше 14 тысяч рублей, а средняя пенсия, с учетом надбавок и доплат, не дотягивает и до 20 тысяч.

2) В 55 лет очень сложно найти новую работу.

Начиная примерно с 40 лет вы будете сталкиваться с дискриминацией по возрасту. Какие-то профессии в принципе только для молодых.

С прочими же происходит примерно следующее: вот я пиарщик, когда я начинала работать в этой сфере, все рассылали релизы и старались попасть в СМИ; а сейчас всем интересны соцсети и блогеры. Прошло всего 5 лет, а все изменилось кардинально. Люди старшего поколения не всегда успевают за этими изменениями, а значит, становятся невостребованными на рынке труда.

Ну и в конце концов, работодатели боятся, что человек в возрасте будет чаще болеть. И при прочих равных отдают предпочтение молодым.

3) Инфляция съест ваши сбережения, но это не повод не откладывать на пенсию.

Думаю, вы слышали от разных консультантов идею о том, что нужно формировать инвестиционный портфель. Обычно люди противятся этой идее, справедливо утверждая, что акции — это слишком рискованно, можно потерять вообще все. А депозит дает слишком малую доходность, которая даже не покрывает инфляцию.

Все эти соображения абсолютно справедливы, на все сто процентов. Но выход все равно есть: использовать в своем портфеле не один какой-то инструмент, а целый набор. Часть денег вложить во что-то очень надежное, но малодоходное. Это ваша база. Другую часть — во что-то очень доходное, но рискованное. Эта часть портфеля будет тянуть вверх ваши инвестиции, не давая инфляции съедать ваши накопления.

Впрочем, есть и еще одно возражение: мол, в нашей стране нельзя откладывать, потому что нельзя быть уверенным в состоянии экономики, в том, что банки не лопнут, а деньги не пропадут. Но и в этой ситуации есть выход. Вас никто не заставляет хранить все деньги в одной стране. Часть инвестиций может быть в России, а остальное — в других странах. Маловероятно, что одновременно разрушатся экономики сразу всех стран.

Итого, копить надо. Инфляции бояться надо. Думать надо.

4) Покупка недвижимости — худшая пенсионная стратегия. Но лучше, чем ее полное отсутствие.

План купить квартиру, чтобы в старости ее сдавать и жить на эти деньги, — идея так себе. Но лучше, чем совсем не откладывать на будущее.

Почему я считаю эту стратегию провальной?

Вам не хватит денег. Какую квартиру вы купите? Однушку в Подмосковье? Хорошо, в Москве? Не будем сейчас про регионы, там вряд ли люди всерьез рассматривают вариант жить на доход от сдачи квартиры. Хорошо, если речь про Подмосковье, это 20 тысяч рублей в сегодняшних деньгах. Московское жилье — 30 тысяч рублей, если у метро. Теперь сравниваем эту сумму с вашим доходом и доходом вашего супруга (вы же вдвоем копите на однушку, да? не каждому по квартире?) — и забываем об этой бредовой идее.

Вы захотите отдать это жилье детям. Ну если вы не чайлдфри, конечно. Серьезно, вы хотите мне сказать, что сможете со спокойным сердцем сдавать лишнюю квартиру, пока чадушко болтается по съемным? Или, может быть, решите всеми двумя, а потом и тремя поколениями поселиться на одной жилплощади? Очень сомневаюсь.

Можете заработать и себе, и ребенку на квартиру, и еще купить одну на сдачу? Да вы просто монстры! Но если ребенок не один? Сколько квартир вам придется купить, чтобы обеспечить себе старость?

И еще несколько частностей.

Иметь несколько квартир в собственности будет невыгодно. Тенденция последних лет — увеличение ставки налога на недвижимость. Уже произошла замена базы, по которой рассчитывается налог: раньше в расчет принималась инвентаризационная — читай, копеечная стоимость, теперь — кадастровая. Следующим шагом будет ввести для второго, третьего и последующего жилья повышенную ставку налога, который можно рассчитывать, например, уже на основании рыночной стоимости квартиры.

Обязательно будет расти и коммуналка. Уже сейчас государство старается по максимуму освободиться от «социальной» нагрузки в виде субсидирования и сдерживания тарифов ЖКХ. В перспективе эту статью расходов полностью переложат на жильцов – собственников квартир. И если пенсионеры могут надеяться на сохранение для них каких-то исключений, то это абсолютно точно будет касаться только единственного жилья, а не всего парка ваших инвестквартир.

Не забудем и о сравнительно новой статье расходов собственников жилья — капремонте. Уже сейчас это ощутимые суммы. По мере старения жилого фонда суммы будут увеличиваться, потому что за счет бюджета невозможно будет решать жилищную проблему в масштабах страны.

Кстати, если вы думаете, что так как вы живете в новостройке, вас это не затронет, то ошибаетесь: ремонтировать ветхое жилье будут в том числе за счет взносов всех жителей домов, кто не распорядился оставлять деньги на балансе только своего здания. У вас, кстати, с этим как? Знаете ли вы статус своего дома в этом вопросе?

Ну и наконец, любая квартира со временем потребует ремонта (а после сдачи внаем тем более). А это дополнительные (довольно внушительные) расходы.

5) Не стоит рассчитывать на детей.

И это финальный пункт моего списка. Во-первых, это нечестно. Рожать детей, чтобы они тебя содержали на пенсии. У них будет своя жизнь, свои заботы, свои планы. Они могут захотеть уехать из страны. Или родить 10 детей, которых нужно будет кормить. Вы можете не сойтись характерами. В конце концов, им нужно будет и на собственную пенсию накопить.

Вопрос «что делать» самый сложный, я сама ищу верный ответ на него. Но в целом — нужно составлять инвестиционный портфель из разных инструментов, не только недвижимости